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银行理财,看上去没那么简单
发布时间:2016-12-26 11:47阅读:761次来源:互联网


距离17年还有短短不到七天的时间,在喜逢17年的节日里,今天咱们就来谈谈银行理财吧。

又到年尾,银行理财又开始上演一年一度“年末行情”了,近期有银行理财产品预期年化收益最高达到4.6%。

如果在这个时候走进银行营业大厅的话,客户经理一般会颇为神秘地告诉你最近出了一款非常稀有的收益高产品,且非常之抢手,再不买就没了!相信买过银行理财的朋友们,都经历过这样的场景。

其实细心观察下来还是有些破绽的,例如:客户经理能把理财产品的名字、收益、期限背得滚瓜烂熟,但是这时候你要是他这个产品投向哪里,这些客户经理往往立马卡壳,要不讳莫如深要么一脸懵逼,搞不好脸色一拉刚才的热情转眼就不见了。

一、安全性

仔细回想,大家买银行理财产品大都只关心收益和期限很少关心资金投向,客户经理也解释不清楚资金投向。?

再想想,我们平时投个P2P产品,如果看不到资金投向,大家就会刨根问底,要不然就不投了。

同样是理财,为啥差别就那么大呢?

有朋友要说了:银行安全啊!对头,这就是原因所在,在我们每个人心中都默认银行理财是无风险的,以往就算出了事银行也要刚兑兜底,说白了中国银行背后代表的可是政府和国家信用。

但是,不禁还是想问一句:银行理财真的有大家想的那么安全吗?

且不说央行已经开始放话允许金融机构破产,单单就说银行理财的投向不明这一点蕴藏多大的风险,真的能够无限兜底吗?

其实那些“银行理财产品更安全”、“银行理财产品收益率更稳当”、“银行理财相当于高收益的定期存款”等根深蒂固的观念是不正确的,它们也仅仅适用于某些极小一部分的银行理财产品,然而银行理财≠靠谱好用!

不识庐山真面目,只缘身在此山中

二、 理财类目

简单来说银行就相当于一个理财超市,里面有很多产品,分别针对不同的投资者。实际上,银行理财产品的投向和其他投资并没有太大的区别。(But / 切记别因为期限太死,而导致自己无法提前赎回)

银行理财产品大致可以分为以下几类:

看不清的点开放大,还看不清的话你就在下面吱个声吧!

其实理财的风险也是有些区别的,像银行存款和国债就几乎没有多大风险,而货币市场基金或者偏债基金风险率风险较低;信托类理财产品,外汇结构性存款,结构性理财产品还是有较大风险的,QDⅡ较以上产品来说属于高风险产品。

区分结构性与非结构性理财产品,主要看其投资方向和投资标的,产品结构书中只要表明有挂钩国际投资品,如黄金、石油、农产品等和与其相关的股票、基金的投资类型的均属结构性理财产品。

结构性理财向来以高风险高收益着称,收益波动性较大。

非结构性理财则是单一投向的产品,相对而言风险较低。

三、成本计算

看到上面的风险巨大是不是有些担心,别着急,来,看这里:

因为一般在买银行理财产品前,理财经理都会让你做一个测试,看你能够承受哪种风险等级。

购买理财产品前,要仔细查看风险提示说明书,风险等级在R1-R3之间的,相对比较安全。

PS:理财产品的风险等级分为{R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)}五类

闲钱比较多但投资经验不丰富,不想把钱投进股市等高风险的地方,但又觉得定存利息太低的这类人可以去选择银行理财产品(Ps /?一般银行的最低门槛是5万,根据金额区分收益区间)

还有一种情况,就是在特定的时间后有用途的资金,比如说一年后要准备结婚、买车买房之类的,不想定存在银行里限制资金的流动性,也怕遭到基金、P2P理财等风险和收益问题的,可以选择低风险的银行理财。

但是千万别被忽悠去买保险,一定要分清理财还是保险,不可出于对银行的信任以及对理财的不了解,稀里糊涂去签下协议。(协议一签,你根本要不回本金。)

如果中途强行退保的话就只能拿到现金价值,得不偿失!(现金价值=保险费-保险公司的营业费用-佣金-保险保障成本)

所以,如果是中途退保,能拿回的金额很少!!!购买理财产品前一定要注意,你买的到底是不是真实的理财,合同一定要耐心看完。(Ps / 一定记住收益越高,风险越大!!!)

四、收益率

银行理财的收益一般不会太高,据数据统计,上周306家银行发行人民币理财产品1798个,平均存续期141天,平均收益率3.79%。

如果有些不良理财经理或者冒牌理财经理推荐什么高利率的“贴息存款”、银行代销产品,千万不要买,这个很容易遭遇“飞单”,一旦出事不仅血本无归,维权也非常困难。

银行理财产品期限总共四个阶段:募集期、投资期、储蓄期、清算期。

而这四个阶段只有储蓄期才算收益,储蓄期前只算活期利息。

因此如果募集期太长,投资期又短的话,实际收益会减少很多。(但,切不可忽视的是:结束在节假日前的最后一天,此时是取不走的)

储蓄存款利息计算的基本公式为:利息=本金×存期×利率

年利率、月利率、日利率三者的换算关系是:年利率=月利率×12(月)=日利率×360(天);月利率=年利率÷12(月)=日利率×30(天);日利率=年利率÷360(天)=月利率÷30(天).使用利率要注意与存期相一致。

存期的计算:a、计算存期采取算头不算尾的办法。 b、不论大月、小月、平月、闰月,每月均按30天计算,全年按360天 计算。c、各种存款的到期日,均按对年对月对日计算,如遇开户日为到期月份所缺日期,则以到期月的末日为到期日。

计息起点?:a、储蓄存款的计息起点为元,元以下的角分不计付利息。 b、利息金额算至厘位,实际支付时将厘位四舍五入至分位。 c、除活期储蓄年度结算可将利息转入本金生息外,其他各种储蓄存款不论存期如何,一律于支取时利随本清,不计复息。

So:选择投资银行理财的朋友,建议在投资时要根据自己对资金流动性需求来选择期限,此外,银行理财不仅要看收益率,更要看清投资标的在下手。

银行理财虽说相对安全可靠,但也要注意风险问题!



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